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內容來自sina土地二胎融資新聞
多地現業主"棄房斷供"現象 近半棄房者下落不明
"棄房斷供",是指貸款購房者停止房屋按揭，放棄該房屋的行為。最近，"棄房斷供"一詞頻頻見諸報端，浙江杭州、福建寧德、廣東廣州等地都出現瞭棄房斷供現象，而同樣的現象在蘇州城區也不少見。報名新浪樂居優惠看房團可撥打400-606-6969轉211
來自蘇州工業園區法院的數據顯示，今年1月至8月，該院受理銀行向法院起訴的借款合同糾紛案件大量增加，其中個人房屋貸款逾期不還案件120件，同比增加68.7%，增幅之大是近幾年少見。而這些案件都有著一個共同點：幾乎所有的業主都聲稱"無力還款"而斷供。
蘇州絕大部分金融機構總部聚集在蘇州工業園區，該區法院承擔瞭全市很大比例的金融糾紛案件。業主為何會將首付、月供以及整套房子棄之不理拒不還貸？棄房斷供會給購房者、銀行及房地產市場帶來哪些影響？
棄房斷供 銀行業主都有話說
傢住江蘇省蘇州市城東的王先生是2012年3、4月間購買的第二套房。當時，蘇州的房價和全國其他地方一樣，被抬到瞭新的高位。王先生出於"買 漲不買跌"的從眾心理，以不多的首付款與開發商簽下瞭買賣合同，又與蘇州某銀行簽訂瞭《個人購房借款/擔保合同》。借款80萬元，期限20年。買瞭房的王 先生看著房價上漲趨勢，想想過幾年賣出去又能小賺一筆。
但好景不長，王先生所在行業不景氣，其公司薪酬、福利大幅降低。更為糟糕的是，由於國傢宏觀政策的調控，房價漲勢止住瞭，自己所買的樓盤開始降 價。"房子總價跌瞭快兩成，自己每個月還要支付幾千元貸款，壓力不小，幹脆斷供。"於是，王先生停止瞭向銀行還貸。銀行方面催要無果，隻得拿著合同將王先 生告到蘇州工業園區法院。
原告認為，王先生連續數月未按時償還貸款本息，銀行隻得將王先生告上法庭，要求解除與王先生之間的借款合同，確認銀行對抵押物享有優先受償權，並支付貸款本金、利息及逾期利息、訴訟費用。
原告還認為，對銀行而言，如果借款人不按合同約定還款，在當前樓市現狀下，就有可能造成無法全額執行到借款人所欠貸款的結果，增加銀行壞賬風險。
被告王先生則當庭直言：對借款事實無異議，表示自己所在單位經濟情況不景氣，經濟困難，無力償還貸款。希望向開發商退還所購房屋，以降低自己的損失。
法院經審理後認為，原、被告間個人購房借款、擔保合同合法有效。合同簽訂後，王先生未按約還款已構成違約。原告要求解除合同並立即要求被告支付 全部貸款本息的條件已經成就。王先生應當立即歸還原告借款本金及相關利息、罰息等。且根據擔保合同的內容，原告就上述房產享有優先受償權。
連線法官 近半數棄房者下落不明
據工業園區法院經常審理房貸糾紛案件的金法官介紹，斷供案件普遍供房時間很短，按揭貸款幾乎都是2010年以後辦理的，而且大多數購房者是購買第二套，甚至是第三第四套房子時出現的情況。
業內人士認為，除瞭房價下跌，持有住房價格遠低於個人繼續要交納按揭貸款的價格，導致房屋變成"負資產"出現主動棄房外，更有可能是購房者自身財務出現問題，或者炒房團資金鏈斷裂而"斷供"。
"第一套房子發生糾紛的較少，因為作為剛性需求，購房者往往比較慎重。在為數不多的'首套房'斷供案件中，外地籍年輕人占比較大，且涉案房屋多 為被告唯一住房。"金法官說，值得註意的是，業主斷供後被銀行告到法院，缺席審理較高。被告下落不明或經送達後拒絕出庭的，差不多要占50%，棄房抵債意 圖明顯。
據金法官介紹，審理斷供案件發現，購房者往往有一種典型的從眾心理，就是"買漲不買跌",房價越是被抬往高位，越有可能出現售樓處前排隊搶房的 現象。其中一部分購房者隨意性較大，缺乏長遠規劃和風險意識，對自身還款能力沒有正確評估，一旦遭遇變故，脆弱的履約能力極易喪失，無法承受巨額貸款，最 終會陷入房產被拍賣的尷尬境地。
"棄房斷供表面看來，有人願意虧損首付和已經支付過的利息，並搭上維護瞭多年的'信用',就一瞭百瞭。但斷供不僅是信用問題，還涉及違約責任。棄房也不代表法律責任可以中止履行。"金法官說。
在房貸糾紛中，最不應該也最常發生的就是借款人疏忽大意導致逾期還款的情況。金法官就審理過不少這樣的案子。李先生和江女士是一對80後小兩口，前幾年向銀行貸款購置瞭房子。兩人心情好時，會及時向銀行還貸，但兩人一吵架，就誰也不去銀行還貸瞭。
今年3月，小兩口的銀行逾期還款記錄達到瞭十幾次之多。銀行隻得向法院起訴，要求解除貸款合同，並要求小兩口一次性支付剩餘房款、逾期還款的利息及相關費用。這下，小兩口才緊張起來，趕緊支付瞭拖欠的款項以及罰息，借款合同才得以繼續履行。
"如果借款人逾期還款累計超過一定次數，銀行可以要求解除借款合同，要借款人立刻償還貸款本金和利息，而且還要支付逾期還款的罰息，這就意味著 借款人的房子可能要被拍賣用以清償。"金法官說，即使銀行沒有選擇解除合同，逾期還貸對個人信用造成的影響也是不可忽視的，個人的逾期還款記錄將被記入征 信系統，從而影響個人信用。
金法官認為，斷供現象頻發，也反映出不少購房者法律意識淡薄。很多人覺得，斷供以後，"大不瞭房子我不要瞭，銀行愛怎麼著怎麼著"。其實不然。 從"斷供棄房"案例看，不管是"供不起"還是"甩包袱",結果都是損失慘重。不僅房子沒瞭，首付、月供也付之東流。如果房子抵掉還不足以支付銀行貸款的 話，還會在個人信用記錄中留下污點，對個人未來生活及商業活動將產生諸多障礙，以後再辦理貸款甚至信用卡，都將不被批準。
連線律師 斷供不能免除還款責任
蘇州一位有著多年房地產業訴訟經歷的劉律師透露，一直以來都存在房貸斷供的情況，自己此前就代理過多個此類案件，大多是因為業主無力支付才會出現斷供。
劉律師稱，業主以斷供來應對房價下跌存在嚴重的認識誤區。個人買房時和銀行簽訂的合同，首先是借款合同，同時還會與銀行簽訂房產抵押合同，千萬不能看自己房子已經資不抵債就選擇斷供。
"從法律角度分析，斷供對借款人是非常不利的，因為它並不能免除債務人的還款責任。如果債務人不按期還款，無論是出於哪一種原因的斷供，銀行都有可能宣佈借款合同到期，要求債務人償還全部貸款。"劉律師說。
此外，不論房價如何變化，個人對銀行的借款合同總是存在的。如果業主斷供，銀行起訴業主，基本上百分之百勝訴。銀行首先是拍賣抵押的房產，一般拍賣價會比市場價格低10%以上。相關的違約金、罰息、訴訟費、律師費、拍賣費等，全都由業主支付。
"拍賣完後，房子可能一半的錢沒有瞭。銀行還會拿著法院的判決，四處尋找業主的其他財產，業主的工資、存款等都可能會被銀行劃走。此外，法院判決進入執行程序後會終身有效，也就是說業主得一輩子擔心銀行會來追債。因此，正常人千萬別斷供。"劉律師說。
法官支招 購房者放貸者都應謹慎
金法官認為，面對斷供頻發現象，無論是購房者還是放貸人，都應理性而為之。為此，金法官提出一些建議，希望能夠減少斷供現象的發生。
從實際情況看，很多銀行給購房者的評估過程中，往往面臨打分不嚴、評估值註水的情況。最典型的就是購房者的收入狀況，其實是可以造假的。這往往使得按揭貸款的能力被虛假抬高，進而使得後期的還貸面臨壓力。
因此，作為銀行應加強信息核查。在銀行的各類信貸中，個人按揭房貸是違約率較低的相對安全品種，但近期出現的斷供現象，提醒銀行業對風險控制更 需審慎。加大房貸審核力度，包括借款人及配偶工作及收入的真實性。避免還貸能力不穩的購房者盲目入市後缺乏還款能力，導致銀行面臨壞賬"被迫當房東"的風 險。
一些城市出現低首付的促銷手段，雖然可從一定程度上推動樓盤的熱銷，但也隱藏瞭極大的資金隱患。一是部分炒房人趁機入市，多套囤積，稍遇變故， 就會喪失還貸能力。二是部分欠缺買房能力人低估還貸壓力，盲目入市，一旦感受到還貸壓力，隻得選擇不還貸。因此，作為開發商，應當理性促銷。
銀行向借款人提供貸款，會對借款人的收入情況進行審查，通常要求借款人提供所在單位的收入情況證明。可見，此類證明是銀行發放貸款的重要依據， 企業單位在出具證明的時候必須客觀公正，避免誇大，給銀行審核工作帶來困難。因此，作為借款人所在單位，在出具相關收入證明時，為瞭避免借款人後期出現棄 房斷供違約現象，應當盡量客觀。
作為借款人應註重風險衡量。不要有"買漲不買跌"的從眾心理，看到房價一、二、三胎轉貸或代償民間二胎水漲船高，看到售樓處門前排長隊，就沖動購房。應當有長遠規劃和風險意識，對自身還款能力要有正確評估，一旦遭遇變故，脆弱的履約能力極易喪失，無法承受巨額貸款，最終會陷入房產被拍賣的尷尬境地。
一旦買房並向銀行借款後，要記準自己的房貸還款日，不在還款日後還款；關註自己實時的還款數額，避免出現還款金額不足的情況；最好是一次多存入幾次的還款金額，定期查詢個人的還款記錄。
如果經濟確實出現困難無法還款，可以通過與銀行協商的方式解決，比如，可以到銀行要求做貸款展期，要求銀行適當合理地延長自己的還款期限，或者和銀行協商改變還款計劃，要求先隻還利息、暫緩本金等方式。切忌撒手不管、一甩瞭之。
新聞來源http://dl.house.sina.com.cn/news/2014-09-29/08212928023.shtml
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